Zákon o spotřebitelském úvěru je zákon č. 257/2016 Sb., účinný od 1. 12. 2016, který upravuje poskytování a zprostředkování úvěrů a půjček spotřebitelům, povinnosti bank a nebankovních poskytovatelů a práva dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském úvěru. Týká se každého, kdo si jako soukromá osoba bere úvěr od podnikatele, i firem, které úvěry poskytují nebo zprostředkovávají.
| Číslo a název | Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru |
|---|---|
| Přijat (ze dne) | 14. 7. 2016 |
| Účinnost od | 1. 12. 2016 (§ 179) |
| Aktuální znění účinné od | 1. 9. 2024 |
| Poslední novela | zákon č. 462/2023 Sb. |
| Příští ohlášená změna | od 1. 1. 2027 (zákon č. 159/2026 Sb.) |
| Stav | platný a účinný |
Úplné znění a PDF ke stažení v e-Sbírce ↗
Zpracovala redakce Muj-Pravnik.cz · Citace porovnány s e-Sbírkou 4. 10. 2026 · Znění účinné od 1. 9. 2024
Ve zkratce: Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli (§ 2 odst. 1); poskytovatelem je ten, kdo úvěr poskytuje jako podnikatel (§ 3 odst. 1 písm. d). Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy důkladně posoudit, zda budete schopni úvěr splácet; poskytne-li úvěr přesto, že z posouzení vyplývají důvodné pochybnosti, je smlouva neplatná a vracíte jen jistinu v době přiměřené svým možnostem (§ 86 a § 87). Od smlouvy o úvěru jiném než na bydlení můžete odstoupit bez udání důvodu do 14 dnů od jejího uzavření (§ 118). Úvěr smíte kdykoli zcela nebo zčásti splatit předčasně (§ 117 odst. 1); náhrada nákladů věřitele je u běžných úvěrů omezena na 1 %, případně 0,5 % předčasně splacené částky (§ 117 odst. 4).
Jak s touto stránkou pracovat: Závazné je pouze znění vyhlášené ve Sbírce zákonů a mezinárodních smluv, která se od 1. 1. 2024 vede elektronicky v systému e-Sbírka. Konsolidované (úplné) znění k určitému datu má informativní povahu. Citace paragrafů na této stránce přebíráme doslovně z e-Sbírky a u každé uvádíme, od kdy je znění účinné. Průvodce text zákona obecně vysvětluje, neposuzuje konkrétní situaci.
Kdy budete zákon o spotřebitelském úvěru potřebovat
- Půjčujete peníze kamarádovi, příbuznému nebo své firmě a nevíte, jestli se vás zákon týká. Zákon dopadá na úvěr poskytovaný spotřebiteli (§ 2 odst. 1) a poskytovatelem je jen ten, kdo úvěr poskytuje jako podnikatel (§ 3 odst. 1 písm. d). Půjčka mezi soukromými osobami se proto řídí občanským zákoníkem, jen omezení plateb při prodlení delším než 90 dnů se podle § 122 odst. 5 obdobně použije i u dlužníka, který je fyzickou osobou, ale není spotřebitelem; viz článek smlouva o zápůjčce a zápůjčka od společníka do společnosti.
- Vybíráte půjčku od banky nebo nebankovní společnosti. Spotřebitelský úvěr smějí jako podnikatelé poskytovat jen osoby vyjmenované v § 7, mimo jiné banky a nebankovní poskytovatelé s oprávněním podle tohoto zákona. Praktické rady: nebankovní půjčky, kdy pomáhají a kdy škodí.
- Uzavřeli jste smlouvu o úvěru a rozmysleli jste si to. Od smlouvy o úvěru jiném než na bydlení můžete do 14 dnů odstoupit bez uvedení důvodu (§ 118).
- Chcete úvěr nebo hypotéku splatit dříve. Předčasné splacení je vaše zákonné právo a zákon omezuje, kolik po vás věřitel smí za předčasné splacení chtít (§ 117).
- Úvěr vám poskytli, i když bylo zřejmé, že ho nebudete schopni splácet. Poskytovatel musí úvěruschopnost posoudit (§ 86) a poskytnutí úvěru přes důvodné pochybnosti o schopnosti splácet má za následek neplatnost smlouvy (§ 87).
- Jste se splátkami v prodlení a věřitel účtuje pokuty a úroky. Smluvní pokuty a úroky při prodlení zákon omezuje (§ 122) a před zesplatněním úvěru vás věřitel musí vyzvat a dát vám lhůtu alespoň 30 dnů (§ 124). Jak se počítá zákonný úrok z prodlení, ukazuje článek výpočet úroků z prodlení.
Struktura zákona o spotřebitelském úvěru
| Část | Co upravuje | Paragrafy |
|---|---|---|
| Část první: Obecná ustanovení | Předmět úpravy, pojmy, výjimky z působnosti a omezení působnosti | § 1–6 |
| Část druhá: Osoby oprávněné poskytovat spotřebitelský úvěr | Kdo smí úvěry poskytovat, nebankovní poskytovatel | § 7–15 |
| Část třetí: Osoby oprávněné zprostředkovávat spotřebitelský úvěr | Samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného úvěru, činnost v zahraničí | § 16–52 |
| Část čtvrtá: Registr | Registr poskytovatelů a zprostředkovatelů | § 53–59 |
| Část pátá: Personální předpoklady k provozování činnosti | Odborná způsobilost a důvěryhodnost | § 60–74 |
| Část šestá: Pravidla jednání | Posouzení úvěruschopnosti, rada, předsmluvní a průběžné informace | § 75–103 |
| Část sedmá: Smlouva o spotřebitelském úvěru | Obsah smlouvy, smluvní podmínky, předčasné splacení, odstoupení, výpověď, postup při prodlení | § 104–124 |
| Část osmá: Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru | Smlouva se zprostředkovatelem a odstoupení od ní | § 125–132 |
| Část devátá: Roční procentní sazba nákladů | Co se do RPSN započítává a předpoklady výpočtu | § 133–134 |
| Část desátá: Dohled | Dohled České národní banky, opatření k nápravě | § 135–146 |
| Část jedenáctá: Přestupky | Přestupky a pokuty | § 147–159 |
| Část dvanáctá: Společná ustanovení | Zmocnění a další společná pravidla | § 160–163 |
| Část třináctá: Přechodná ustanovení | Přechod ze staré úpravy | § 164–177 |
| Část čtrnáctá: Závěrečná ustanovení | Zrušovací ustanovení a účinnost | § 178–179 |
Zákon má čtrnáct částí a přílohy, v příloze č. 1 je vzorec pro výpočet RPSN (§ 3 odst. 2 písm. b). Zákon nahradil předchozí zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů; ten byl zrušen § 178.
Klíčové paragrafy zákona o spotřebitelském úvěru: doslovné znění a co znamenají
§ 2: Co je spotřebitelský úvěr
§ 2 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru · znění účinné od 1. 9. 2024 · e-Sbírka ↗
(1) Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.
Co to znamená: Spotřebitelským úvěrem je klasický úvěr, peněžitá zápůjčka, nákup na splátky (odložená platba) i obdobná finanční služba, pokud ji dostává spotřebitel. Spotřebitelem je podle § 419 občanského zákoníku člověk, který mimo rámec svého podnikání nebo samostatného výkonu povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem. Na druhé straně musí stát poskytovatel, tedy ten, kdo úvěr poskytuje jako podnikatel (§ 3 odst. 1 písm. d). Zvláštní pravidla má úvěr na bydlení (§ 2 odst. 2).
Půjčka mezi lidmi a zápůjčka do firmy: Půjčujete-li jako soukromá osoba, která tím nepodniká, nejste poskytovatelem podle § 3 odst. 1 písm. d) a zápůjčka se řídí občanským zákoníkem (§ 2390 a násl.). Výjimkou je § 122 odst. 5: omezení úroků a smluvních pokut při prodlení delším než 90 dnů se obdobně použije i tam, kde je dlužníkem fyzická osoba, která není spotřebitelem. Půjčuje-li společník své společnosti, je dlužníkem právnická osoba, a spotřebitelem může být jen člověk. Poskytuje-li naopak úvěr firma člověku, rozhoduje, zda jej poskytuje jako podnikatel (§ 3 odst. 1 písm. d).
§ 5: Bezúročné a některé další úvěry s omezenou úpravou
§ 5 odst. 1 a 3 zákona o spotřebitelském úvěru · znění účinné od 1. 9. 2024 · e-Sbírka ↗
(1) Pouze § 1 až 4, § 122 až 124 a § 168 se použijí na spotřebitelský úvěr
a) jiný než na bydlení, sjednaný v podobě nájmu věci nebo leasingu s výjimkou závazků, u nichž je sjednáno právo nebo povinnost koupě předmětu smlouvy nebo jiná možnost nabytí vlastnického práva po uplynutí určité doby,
b) poskytovaný zaměstnavatelem jeho zaměstnancům jako vedlejší činnost s roční procentní sazbou nákladů nižší, než je roční procentní sazba nákladů spotřebitelských úvěrů obvykle nabízených na trhu, a který není obecně nabízen veřejnosti,
c) s výjimkou spotřebitelského úvěru na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. a), v podobě bezplatného odložení platby stávajícího dluhu,
d) jiný než na bydlení, poskytovaný omezenému okruhu osob ve veřejném zájmu na základě jiného právního předpisu bezúročně nebo se zápůjční úrokovou sazbou nižší, než je na trhu obvyklé, nebo
e) obsažený ve smíru uzavřeném před soudem nebo jiným příslušným orgánem.
(3) Na spotřebitelský úvěr poskytnutý bez úroku a jakékoli úplaty jiné než úhrady účelně vynaložených nákladů přímo spojených se zajištěním spotřebitelského úvěru se použijí pouze § 1 až 4, § 122 až 124 a § 168.
Co to znamená: U vyjmenovaných úvěrů se použije jen § 1 až 4, § 122 až 124 (prodlení, zástavní právo, změna splatnosti) a § 168. Patří sem mimo jiné nájem nebo leasing bez možnosti nabýt vlastnictví, výhodná zaměstnanecká půjčka, bezplatné odložení platby a úvěr poskytnutý bez úroku a bez jiné úplaty než úhrady nákladů na jeho zajištění. Zcela mimo působnost jsou podle § 4 mimo jiné úvěry od zastaváren, u nichž zastavárna dostane movitou věc a nemá právo na vrácení peněz.
§ 7: Kdo smí spotřebitelský úvěr poskytovat
§ 7 zákona o spotřebitelském úvěru · znění účinné od 1. 9. 2024 · e-Sbírka ↗
Poskytovat spotřebitelský úvěr jako podnikatel je oprávněna pouze
a) banka, zahraniční banka a zahraniční finanční instituce za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank,
b) spořitelní a úvěrní družstvo za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost spořitelních a úvěrních družstev,
c) platební instituce a zahraniční platební instituce za podmínek stanovených zákonem upravujícím platební styk,
d) poskytovatel platebních služeb malého rozsahu za podmínek stanovených zákonem upravujícím platební styk,
e) instituce elektronických peněz a zahraniční instituce elektronických peněz za podmínek stanovených zákonem upravujícím platební styk,
f) vydavatel elektronických peněz malého rozsahu za podmínek stanovených zákonem upravujícím platební styk a
g) nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru (§ 9) za podmínek stanovených tímto zákonem.
Co to znamená: Podnikat v poskytování spotřebitelských úvěrů smí jen osoby vyjmenované v § 7: banky (i zahraniční), spořitelní a úvěrní družstva, platební instituce, instituce elektronických peněz a poskytovatelé platebních služeb nebo vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu za podmínek svých zákonů a nebankovní poskytovatelé s oprávněním podle tohoto zákona (§ 9). Registr poskytovatelů a zprostředkovatelů spravuje a provozuje Česká národní banka (§ 53), která nad nimi vykonává i dohled (část desátá, § 135).
§ 86: Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele
§ 86 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru · znění účinné od 1. 9. 2024 · e-Sbírka ↗
(1) Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.
(2) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje schopnost spotřebitele plnit povinnosti sjednané ve smlouvě, zejména splácet sjednané splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů a dalších údajů o finanční a ekonomické situaci spotřebitele, jako jsou údaje o jeho majetku a závazcích a o způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.
Co to znamená: Před uzavřením smlouvy i před významným navýšením úvěru musí poskytovatel důkladně posoudit, zda budete schopni splácet. Porovnává příjmy a výdaje a zohledňuje majetek, závazky a to, jak splácíte dosavadní dluhy. Úvěr smí poskytnout jen tehdy, nejsou-li důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet.
§ 87: Neplatnost smlouvy při porušení povinnosti posoudit úvěruschopnost
§ 87 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru · znění účinné od 1. 9. 2024 · e-Sbírka ↗
(1) Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.
(2) Je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům.
Co to znamená: Poskytne-li poskytovatel úvěr, ačkoli z posouzení vyplývaly důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet (§ 86 odst. 1 věta druhá), je smlouva neplatná a soud k tomu přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel pak vrací jen poskytnutou jistinu, a to v době přiměřené svým možnostem. Pokud se strany neshodnou, jak dlouhá má tato doba být, určí ji na návrh soud podle příjmů a celkových sociálních a majetkových poměrů spotřebitele.
§ 117: Předčasné splacení spotřebitelského úvěru
§ 117 odst. 1, 2 a 4 zákona o spotřebitelském úvěru · znění účinné od 1. 9. 2024 · e-Sbírka ↗
(1) Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě má spotřebitel právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru.
(2) Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru má věřitel právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením.
(4) Výše náhrady nákladů podle odstavce 2 nesmí u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a u spotřebitelského úvěru na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. a), který není účelově určený podle § 2 odst. 2 písm. b) nebo není spotřebitelským úvěrem na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. c), přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru 1 rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru. U spotřebitelského úvěru na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. b) nebo c) nesmí výše náhrady nákladů podle odstavce 2 přesáhnout 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, nejvýše však 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.
Co to znamená: Úvěr můžete kdykoli splatit celý nebo jeho část a úrok a další náklady za zbývající dobu se tím snižují. Věřitel má právo jen na náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s předčasným splacením. U úvěrů jiných než na bydlení nesmí náhrada přesáhnout 1 % předčasně splacené částky, zbývá-li do konce úvěru více než rok, jinak 0,5 %. U úvěrů na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. b) nebo c) je strop 0,25 % a výpočet upravuje § 117a. V případech podle § 117 odst. 3 (například plnění z pojištění nebo u úvěru na bydlení splacení do 25 % v měsíci před výročím smlouvy) náhradu žádat nesmí.
§ 118: Odstoupení od smlouvy do 14 dnů
§ 118 odst. 1, 2 a 4 zákona o spotřebitelském úvěru · znění účinné od 1. 9. 2024 · e-Sbírka ↗
(1) Spotřebitel může od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této smlouvy. V případě, že tato smlouva neobsahuje informace podle § 106 až 108 nebo § 109 odst. 1, lhůta pro odstoupení neskončí dříve než 14 dnů poté, co poskytovatel spotřebiteli chybějící informace poskytne v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat.
(2) Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení lze odstoupit podle odstavce 1 v písemné formě, a to v souladu s informací uvedenou v této smlouvě o právu na odstoupení. Lhůta pro odstoupení je považována za zachovanou, je-li odstoupení odesláno poskytovateli v listinné podobě prostřednictvím provozovatele poštovních služeb nebo na jiném trvalém nosiči dat nejpozději v poslední den lhůty.
(4) Došlo-li k odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru, je spotřebitel povinen poskytovateli bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení, zaplatit
a) jistinu poskytnutého spotřebitelského úvěru,
b) úrok ve výši, na kterou by poskytovateli vznikl nárok, pokud by k odstoupení od smlouvy nedošlo, a to za období ode dne, kdy byl spotřebitelský úvěr čerpán, do dne, kdy je jistina splacena, a
c) případné nevratné poplatky zaplacené poskytovatelem orgánům veřejné správy nebo jiným osobám pověřeným výkonem veřejné správy.
Co to znamená: Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení můžete odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření, bez udání důvodu a bez sankce. Odstoupení musí být písemné a lhůta je zachována, odešlete-li ho poslední den. Do 30 dnů od odeslání vrátíte jistinu a úrok za dobu čerpání. Chybí-li ve smlouvě povinné informace, lhůta neskončí dříve než 14 dnů po jejich dodání.
§ 122: Pokuty a úroky při prodlení
§ 122 odst. 1, 3, 4 a 5 zákona o spotřebitelském úvěru · znění účinné od 1. 9. 2024 · e-Sbírka ↗
(1) Věřitel může pro případ prodlení spotřebitele s plněním dluhu vyplývajícího ze smlouvy o spotřebitelském úvěru sjednat pouze
a) právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele; pokud byla ujednána náhrada vyšší, považuje se v této části za smluvní pokutu,
b) úroky z prodlení, jejichž výše nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, nebo
c) smluvní pokutu.
(3) Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše spotřebitelského úvěru, nejvýše však 200 000 Kč.
(4) U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je spotřebitel v prodlení delším než 90 dnů, vzniká věřiteli právo pouze na úrok, který odpovídá úroku určenému zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší.
(5) Odstavce 1, 2 a 4 se použijí obdobně i na odloženou platbu, peněžitou zápůjčku, úvěr nebo obdobnou finanční službu, kde dlužník, který je fyzickou osobou, avšak není spotřebitelem, je v prodlení delším než 90 dnů s plněním peněžitého dluhu. Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut v takovém případě nesmí přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše odložené platby, peněžité zápůjčky, úvěru nebo obdobné finanční služby.
Co to znamená: Pro případ prodlení lze sjednat jen náhradu účelně vynaložených nákladů, zákonem omezené úroky z prodlení nebo smluvní pokutu. Smluvní pokuta nesmí až na výjimky přesáhnout 0,1 % denně z dlužné částky (odst. 2) a všechny pokuty dohromady polovinu celkové výše úvěru, nejvýše 200 000 Kč. Při prodlení delším než 90 dnů má věřitel nárok jen na úrok ve výši repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán nižší. Podle odstavce 5 se odstavce 1, 2 a 4 obdobně použijí i na zápůjčku, úvěr nebo obdobnou službu, kde je dlužník fyzickou osobou, ale není spotřebitelem, a je v prodlení déle než 90 dnů; souhrn smluvních pokut pak nesmí přesáhnout polovinu celkové výše úvěru.
RPSN: jak zákon měří cenu úvěru
Roční procentní sazba nákladů (RPSN) vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento z jeho celkové výše a počítá se podle vzorce v příloze č. 1 (§ 3 odst. 2 písm. b). Výpočet předpokládá, že úvěr potrvá sjednanou dobu a obě strany splní povinnosti řádně a včas (§ 134 odst. 1). Co RPSN zahrnuje, shrnuje odpověď v části Nejčastější otázky.
Časové verze znění
Přehled verzí v e-Sbírce včetně ohlášené změny od 1. 1. 2027:
| Účinné od | Účinné do | Novela | Stav | e-Sbírka |
|---|---|---|---|---|
| 1. 1. 2027 | – | zákon č. 159/2026 Sb. | ohlášené (budoucí) | znění ↗ |
| 1. 9. 2024 | 31. 12. 2026 | zákon č. 462/2023 Sb. | aktuální | znění ↗ |
| 1. 5. 2024 | 31. 8. 2024 | – | minulé | znění ↗ |
| 1. 4. 2024 | 30. 4. 2024 | zákon č. 462/2023 Sb. | minulé | znění ↗ |
| 1. 1. 2024 | 31. 3. 2024 | zákon č. 462/2023 Sb. | minulé | znění ↗ |
| 29. 5. 2022 | 31. 12. 2023 | zákon č. 96/2022 Sb. | minulé | znění ↗ |
| … | ||||
| 1. 12. 2016 | 30. 6. 2017 | původní znění | minulé | znění ↗ |
E-Sbírka vede u zákona o spotřebitelském úvěru 12 účinných znění a jedno ohlášené budoucí znění. Tabulka ukazuje ohlášené budoucí znění, aktuální znění, čtyři předchozí verze a původní znění. Stav k 4. 10. 2026.
Co se v zákoně o spotřebitelském úvěru změnilo
- Od 1. 1. 2027 (zákon č. 159/2026 Sb.): Novela související se smlouvami o finančních službách uzavíranými na dálku doplňuje do § 94 (poskytnutí a vysvětlení předsmluvních informací) nový odstavec 6: „Ustanovení § 1843 až 1845 občanského zákoníku se nepoužijí.“ Jde o ustanovení občanského zákoníku z pododdílu o finančních službách, která upravují sdělení spotřebiteli před uzavřením smlouvy a po něm.
- Od 1. 9. 2024 (zákon č. 462/2023 Sb.): Rozšířen výčet případů, kdy věřitel nesmí žádat náhradu za předčasné splacení úvěru na bydlení (nově převod nemovitosti a vypořádání společného jmění manželů po 24 měsících od uzavření smlouvy), zaveden strop 0,25 % pro úvěry na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. b) a c) a podrobný výpočet náhrady v § 117a včetně administrativních nákladů nejvýše 1 000 Kč. Dotčeny též § 2, § 5, § 160 a § 178.
- Od 1. 5. 2024 (e-Sbírka u této verze novelu neuvádí): Pravidla nebankovních poskytovatelů pro jednání se spotřebiteli v prodlení nově zahrnují postupy, jak ve vhodných případech před zahájením řízení o nárocích věřitele uplatnit přiměřená opatření, jako je odložení splátek nebo prodloužení doby úvěru (§ 15), před změnou závazku musí poskytovatel spotřebitele informovat (nový § 101a); dotčeny též § 8, § 9a, § 55, § 154 a § 155.
- Od 1. 4. 2024 (zákon č. 462/2023 Sb.): Nový § 117a o průměrech zápůjčních úrokových sazeb, které uveřejňuje Česká národní banka, a navazující změna zmocnění v § 160.
- Od 1. 1. 2024 (zákon č. 462/2023 Sb.): Zpřísněno posouzení úvěruschopnosti: poskytovatel ji musí posoudit „důkladně“ a podle informací přiměřených povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru a nově posuzuje i údaje o majetku a závazcích spotřebitele (§ 86). Dotčen též § 84.
Související články a vzory
- Smlouva o půjčce: prodlení, rozdíly, úroky a spotřebitelský úvěr
- Co je smlouva o zápůjčce a co musí obsahovat
- Vzor smlouvy o zápůjčce peněz
- Zápůjčka od společníka do společnosti: daně a obsah smlouvy
- Výprosa, výpůjčka, zápůjčka, úvěr a pacht: jaký je rozdíl
- Nebankovní půjčky: kdy pomáhají a kdy škodí
- Výpočet úroků z prodlení
- Oddlužení a insolvence
- Související předpisy: občanský zákoník (zápůjčka a úvěr, pojem spotřebitele) a zákon o ochraně spotřebitele
Nejčastější otázky
Vztahuje se zákon o spotřebitelském úvěru na půjčku mezi kamarády nebo v rodině?
Zpravidla ne. Spotřebitelským úvěrem je úvěr poskytovaný spotřebiteli (§ 2 odst. 1) a poskytovatelem je jen ten, kdo úvěr poskytuje jako podnikatel (§ 3 odst. 1 písm. d). Spotřebitelem je podle § 419 občanského zákoníku člověk, který uzavírá smlouvu s podnikatelem. Půjčí-li vám peníze soukromá osoba, která tím nepodniká, řídí se smlouva občanským zákoníkem jako zápůjčka (§ 2390). Pozor však na § 122 odst. 5: podle svého znění vztahuje omezení úroků a smluvních pokut při prodlení delším než 90 dnů obdobně i na peněžitou zápůjčku, u níž je dlužníkem fyzická osoba, která není spotřebitelem.
Platí zákon pro zápůjčku společníka nebo jednatele do společnosti?
Zpravidla ne. Úvěr musí být poskytován spotřebiteli (§ 2 odst. 1) a spotřebitelem může být jen člověk (§ 419 občanského zákoníku), nikoli společnost. Zápůjčka společníka nebo jednatele společnosti se proto řídí občanským zákoníkem (§ 2390 a násl.).
Jak odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru?
U úvěru jiného než na bydlení můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu (§ 118 odst. 1). Odstoupení musí být písemné, v souladu s poučením ve smlouvě, a stačí ho odeslat poslední den lhůty (§ 118 odst. 2). Do 30 dnů od odeslání vrátíte jistinu, úrok za dobu čerpání a případné nevratné poplatky úřadům (§ 118 odst. 4). Jiné plnění poskytovatel požadovat nesmí (§ 118 odst. 3).
Mohu úvěr splatit předčasně a kolik za to zaplatím?
Ano, úvěr můžete kdykoli splatit celý nebo zčásti a zaplatíte méně na úrocích (§ 117 odst. 1). Věřitel smí požadovat jen náhradu účelně vynaložených nákladů (§ 117 odst. 2). U běžných úvěrů nejvýše 1 % předčasně splacené částky, zbývá-li více než rok, jinak 0,5 % (§ 117 odst. 4). V případech podle § 117 odst. 3 ji věřitel žádat nesmí.
Co je RPSN a co zahrnuje?
RPSN je roční procentní sazba nákladů, tedy celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše úvěru (§ 3 odst. 2 písm. b). Zahrnuje úroky, provize, poplatky a další platby spojené s úvěrem (§ 3 odst. 2 písm. d), a také povinné doplňkové služby, například pojištění (§ 133 odst. 2 a 3). Nezahrnuje platby za porušení smlouvy (§ 133 odst. 1).
Co když mi poskytovatel půjčil, ačkoli jsem nemohl splácet?
Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy důkladně posoudit vaši úvěruschopnost a úvěr smí poskytnout, jen nejsou-li důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet (§ 86 odst. 1). Pokud to poruší, je smlouva neplatná, soud k tomu přihlédne i bez návrhu a vracíte jen jistinu v době přiměřené svým možnostem (§ 87 odst. 1).
Jak tuto stránku připravujeme
Stránku připravuje redakce Muj-Pravnik.cz. Text zákona a citace přebíráme z e-Sbírky (Ministerstvo vnitra) a změny ověřujeme v seznamu časových verzí e-Sbírky; ohlášenou změnu od 1. 1. 2027 jsme porovnali s textem zákona č. 159/2026 Sb. Naposledy jsme citace porovnali 4. 10. 2026. Pokud najdete chybu, můžete nám ji nahlásit přes kontaktní formulář.
Upozornění: Obsah této stránky má informativní charakter, vysvětluje obecně text zákona a nenahrazuje posouzení konkrétní situace. Nejde o právní službu. Závazné je znění vyhlášené ve Sbírce zákonů a mezinárodních smluv.