Dne 1. července 2025 vstupuje v účinnost flotilová novela, která zásadním způsobem mění pravidla pro osoby nabízející skupinové pojištění třetím stranám. Zákon č. 396/2024 Sb. novelizuje zákon o distribuci pojištění a zajištění (ZDPZ, zákon č. 170/2018 Sb.) a zavádí novou kategorii regulované činnosti — zprostředkování pojištění pojistníkem. Pokud provozujete autobazar, leasingovou společnost, cestovní kancelář nebo e-shop a svým zákazníkům nabízíte možnost připojistění, tento článek je určen právě vám. Najdete v něm přehled všech povinností, termínů a konkrétních kroků, které je třeba splnit.
Co je flotilová novela a proč vznikla
Pojem flotilová novela se vžil pro novelu zákona č. 170/2018 Sb. o distribuci pojištění a zajištění, provedenou zákonem č. 396/2024 Sb. Název odkazuje na tzv. flotilové pojištění — model, při kterém pojistník (například autobazar nebo leasingová společnost) sjedná rámcovou pojistnou smlouvu s pojišťovnou a následně do ní přistupují další osoby, typicky zákazníci pojistníka.
Dosavadní právní úprava tuto činnost výslovně neregulovala. Pojistník, který umožňoval třetím osobám přistoupit ke skupinovému pojištění, nebyl považován za zprostředkovatele pojištění, a proto nepodléhal dohledu České národní banky (ČNB). V praxi tak docházelo k situacím, kdy zákazníci neměli dostatečné informace o pojistných podmínkách, nebyl jim předložen záznam z jednání a chyběla ochrana srovnatelná s tou, kterou poskytuje regulovaná distribuce pojištění.
Flotilová novela tento stav napravuje. Zavádí institut zprostředkování pojištění pojistníkem a stanoví pro tuto činnost konkrétní povinnosti včetně registrace u ČNB, požadavků na odbornou způsobilost a informačních povinností vůči zákazníkům. Novela reflektuje požadavky směrnice IDD (Insurance Distribution Directive) a posiluje ochranu spotřebitele u finančních služeb. Pro ucelený přehled legislativních změn v roce 2026 doporučujeme sledovat navazující legislativní vývoj.
Koho se flotilová novela týká
Novela se dotýká všech subjektů, které v rámci svého podnikání nabízejí zákazníkům možnost přistoupit ke skupinovému (flotilovému) pojištění. V praxi se jedná zejména o:
- Autobazary a prodejce vozidel — nabízející povinné ručení, havarijní pojištění nebo pojištění GAP při prodeji vozidla.
- Leasingové a úvěrové společnosti — zahrnující pojištění schopnosti splácet nebo pojištění majetku do svých produktů.
- Cestovní kanceláře a agentury — prodávající cestovní pojištění jako doplněk k zájezdu.
- E-shopy a maloobchodní prodejci — nabízející pojištění zboží (prodloužená záruka, pojištění proti poškození) při nákupu.
- Realitní kanceláře a správci nemovitostí — zprostředkovávající pojištění nemovitosti nebo domácnosti nájemcům či kupujícím.
- Zaměstnavatelé — nabízející skupinové pojištění zaměstnancům jako benefit, pokud za tuto činnost pobírají odměnu od pojišťovny.
Pokud jste podnikatelem a současně zaměstnancem, může se vás tato regulace dotknout i v kontextu podnikání při zaměstnání. Klíčové je posoudit, zda vaše činnost splňuje zákonné podmínky pro vznik povinnosti registrace.
Tři podmínky pro vznik povinnosti registrace
Podle novelizovaného znění ZDPZ se o zprostředkování pojištění pojistníkem jedná tehdy, jsou-li splněny současně tři podmínky:
- Pojistník umožňuje třetím osobám přistoupit ke skupinové pojistné smlouvě — nestačí tedy pouhá existence skupinové smlouvy; pojistník musí aktivně nabízet nebo umožňovat přistoupení.
- Pojistník za tuto činnost získává odměnu nebo jinou majetkovou výhodu od pojišťovny — odměnou se rozumí provize, sleva na pojistném, podíl na zisku nebo jiné plnění ekonomické povahy. Pokud pojistník žádnou odměnu od pojišťovny nepobírá, regulace se na něj nevztahuje.
- Přistupující osoba hradí pojistné nebo jeho část — pokud veškeré pojistné hradí výlučně pojistník ze svých prostředků (typicky zaměstnavatel u benefitního pojištění), nejde o zprostředkování ve smyslu novely.
Pouze při splnění všech tří podmínek současně vzniká povinnost registrace u ČNB a plnění dalších povinností stanovených novelou. Subjekt, který tyto podmínky splňuje, bývá v praxi označován jako flotilník nebo flotilář.
Příklady: Kdy se jedná a nejedná o zprostředkování
Pro lepší pochopení uvádíme praktické příklady:
| Situace | Jedná se o zprostředkování? | Důvod |
|---|---|---|
| Autobazar nabízí zákazníkům GAP pojištění, za které pobírá provizi od pojišťovny; zákazník platí pojistné. | Ano | Splněny všechny tři podmínky. |
| E-shop nabízí pojištění zboží při nákupu, dostává odměnu od pojišťovny; zákazník platí pojistné. | Ano | Splněny všechny tři podmínky. |
| Cestovní kancelář nabízí cestovní pojištění k zájezdu za provizi; klient hradí pojistné. | Ano | Splněny všechny tři podmínky. |
| Zaměstnavatel sjednal skupinové životní pojištění pro zaměstnance, pojistné hradí výhradně zaměstnavatel, odměnu od pojišťovny nepobírá. | Ne | Chybí odměna i úhrada pojistného přistupující osobou. |
| Realitní kancelář doporučí klientovi konkrétní pojištění nemovitosti, ale klient smlouvu uzavírá přímo s pojišťovnou. | Ne | Nepřistupuje ke skupinové smlouvě pojistníka. |
| Leasingová společnost zahrnuje povinné ručení do leasingu, zákazník hradí pojistné v rámci splátek, společnost pobírá odměnu. | Ano | Splněny všechny tři podmínky. |
Hlavní změny a nové povinnosti od 1. 7. 2025
Zákon č. 396/2024 Sb. přináší pro flotilníky celou řadu nových povinností. Níže uvádíme přehled těch nejdůležitějších, které vstupují v účinnost od 1. července 2025.
Registrace u ČNB: Jakou roli zvolit
Flotilář, který splňuje podmínky pro zprostředkování pojištění pojistníkem, se musí zaregistrovat u České národní banky. Novela nabízí dvě základní možnosti registrace:
- Vázaný zástupce pojišťovny — tuto roli volí subjekty, které spolupracují výhradně s jednou pojišťovnou (nebo s jednou pojišťovnou pro každou kategorii pojištění). Registraci provádí zastoupená pojišťovna, což je administrativně jednodušší varianta.
- Samostatný zprostředkovatel — tuto variantu volí subjekty, které chtějí nabízet produkty více pojišťoven nebo si přejí zachovat nezávislost. Registraci provádí přímo u ČNB žadatel sám a musí splnit přísnější požadavky včetně pojištění profesní odpovědnosti.
Volba správné role závisí na obchodním modelu konkrétního flotilníka. Pro většinu autobazarů, e-shopů a cestovních kanceláří, které spolupracují s jednou pojišťovnou, bude výhodnější varianta vázaného zástupce. Podnikatelé s širším portfoliem pojistných produktů by měli zvážit registraci jako samostatný zprostředkovatel.
Registrace se provádí prostřednictvím elektronického systému ČNB. K žádosti je třeba doložit:
- identifikační údaje žadatele (IČO, sídlo, kontaktní údaje),
- doklad o odborné způsobilosti odpovědných osob,
- výpis z rejstříku trestů odpovědných osob,
- popis zamýšlené činnosti a pojistných produktů,
- pojištění profesní odpovědnosti (u samostatného zprostředkovatele).
Odborná způsobilost a vzdělávání
Jednou z klíčových povinností, kterou ZDPZ novela zavádí pro flotilníky, je požadavek na odbornou způsobilost. Osoby, které se přímo podílejí na nabízení pojištění zákazníkům, musí prokázat:
- Všeobecné znalosti — minimálně středoškolské vzdělání s maturitou nebo odpovídající praxe v oboru.
- Odborné znalosti a dovednosti — prokázané složením odborné zkoušky u akreditované osoby podle příslušné skupiny odbornosti. Pro většinu flotilníků půjde o skupinu odbornosti odpovídající distribuovanému pojistnému produktu (např. neživotní pojištění pro autobazary).
- Průběžné vzdělávání — nejméně 15 hodin ročně v rámci následného vzdělávání, které zajišťuje aktuálnost znalostí a dovedností.
Požadavek na odbornou způsobilost flotilář 2025 se vztahuje na všechny osoby, které se přímo účastní distribuce pojištění — tedy nejen na jednatele či majitele firmy, ale i na zaměstnance, kteří pojištění aktivně nabízejí zákazníkům při prodeji hlavního produktu nebo služby.
Záznam z jednání a informační povinnosti
Novela výslovně ukládá flotilníkům povinnost vyhotovit záznam z jednání při každém nabídnutí pojištění zákazníkovi. Tento záznam musí obsahovat:
- identifikaci zákazníka a flotilníka,
- specifikaci nabízeného pojistného produktu,
- shrnutí požadavků a potřeb zákazníka,
- doporučení konkrétního produktu a jeho odůvodnění,
- informace o pojistném, spoluúčasti a výlukách z pojištění,
- datum a podpis (případně elektronický souhlas) zákazníka.
Kromě záznamu z jednání musí flotilník zákazníkovi před přistoupením k pojištění sdělit:
- svou totožnost a registrační údaje u ČNB,
- informaci o tom, že jedná jako pojistník (nikoli jako nezávislý zprostředkovatel),
- výši odměny nebo způsob jejího výpočtu, pokud to zákazník požaduje,
- informace o postupu při podávání stížností,
- informace o možnosti mimosoudního řešení sporů.
Tyto povinnosti odpovídají standardním informačním povinnostem dle ochrany spotřebitele u finančních služeb a směrnice IDD. Záznamy je třeba uchovávat po dobu nejméně 10 let od ukončení pojistného vztahu.
Časový harmonogram: Kdy co splnit
Přehled klíčových dat, která musí flotilníci sledovat:
| Datum | Událost / povinnost |
|---|---|
| 1. 7. 2025 | Účinnost novely — vstupují v platnost nové povinnosti pro zprostředkování pojištění pojistníkem. |
| 1. 7. 2025 – 31. 12. 2025 | Přechodné období pro stávající flotilníky — možnost pokračovat v činnosti za splnění přechodných podmínek (viz níže). |
| Do 31. 12. 2025 | Povinnost podat žádost o registraci u ČNB pro všechny stávající flotilníky, kteří chtějí v činnosti pokračovat. |
| Do 30. 6. 2026 | Nejzazší termín pro splnění požadavků na odbornou způsobilost (složení zkoušek) pro osoby činné v distribuci. |
| Průběžně od 1. 7. 2025 | Povinnost vyhotovovat záznamy z jednání a plnit informační povinnosti u všech nových přistoupení k pojištění. |
Pro subjekty, které s flotilovou činností teprve začínají po 1. 7. 2025, platí povinnost registrace u ČNB před zahájením činnosti — přechodné období se na ně nevztahuje.
Přechodná ustanovení a výjimky
Flotilová novela přechodná ustanovení pamatují na subjekty, které flotilovou činnost provozovaly již před účinností novely. Hlavní přechodná pravidla jsou následující:
- Stávající flotilníci mohou pokračovat v činnosti po dobu přechodného období (do 31. 12. 2025), pokud v této lhůtě podají žádost o registraci u ČNB. Po podání žádosti mohou pokračovat až do rozhodnutí ČNB o žádosti.
- Odborná způsobilost — pro stávající flotilníky je stanoven delší termín pro splnění kvalifikačních požadavků (do 30. 6. 2026), aby měli dostatečný čas na přípravu a složení zkoušek.
- Smlouvy uzavřené před účinností — na skupinové pojistné smlouvy sjednané před 1. 7. 2025 se nová pravidla vztahují pouze pro nová přistoupení uskutečněná po tomto datu. Stávající pojistné vztahy se nemusí měnit.
Novela rovněž stanoví určité výjimky, na které se regulace nevztahuje:
- Pojistníci, kteří nepobírají žádnou odměnu od pojišťovny za umožnění přistoupení třetích osob.
- Skupinové pojištění, kde veškeré pojistné hradí výlučně pojistník (bez finanční spoluúčasti přistupujících osob).
- Pojištění velkých rizik a zajištění — tato oblast podléhá specifické regulaci.
- Případy, kdy pojistník pouze informuje o existenci pojištění, ale aktivně jej nenabízí a nezprostředkovává přistoupení.
Sankce za nesplnění povinností
Flotilová novela sankce za porušení nových povinností stanoví v souladu s dosavadní úpravou ZDPZ. Za správní delikty hrozí následující postihy:
- Zprostředkování pojištění bez registrace u ČNB — pokuta až do výše 10 000 000 Kč.
- Nesplnění informačních povinností vůči zákazníkovi — pokuta až do výše 5 000 000 Kč.
- Nevyhotovení záznamu z jednání — pokuta až do výše 5 000 000 Kč.
- Nesplnění požadavků na odbornou způsobilost — pokuta až do výše 5 000 000 Kč.
- Neposkytnutí součinnosti při kontrole ČNB — pokuta až do výše 1 000 000 Kč.
Kromě ČNB může v oblasti ochrany spotřebitele provádět kontrolu ze strany ČOI Česká obchodní inspekce, a to zejména v případech klamavých obchodních praktik souvisejících s nabídkou pojištění.
Vedle finančních sankcí může ČNB rozhodnout o zrušení registrace, zákazu činnosti nebo o uložení nápravných opatření. Rozhodnutí ČNB se doručují do datové schránky — v případě, že subjekt datovou schránku nemá aktivní, může nastat fikce doručení, což znamená, že se rozhodnutí považuje za doručené i bez faktického převzetí.
Je třeba zdůraznit, že sankce jsou stanoveny jako maximální — ČNB při jejich ukládání přihlíží k závažnosti, délce trvání a okolnostem porušení. Prvotní kontroly po účinnosti novely budou pravděpodobně zaměřeny především na osvětu a nápravu, nicméně opakované nebo závažné porušení může vést k citelným postihům.
Praktický postup: Jak se připravit krok za krokem
Následující postup shrnuje, co by měl každý flotilník udělat pro splnění požadavků novely:
- Proveďte audit stávající činnosti — zjistěte, zda vaše podnikání splňuje všechny tři podmínky pro vznik povinnosti registrace (skupinová smlouva, odměna od pojišťovny, úhrada pojistného zákazníkem). Pokud ano, regulace se na vás vztahuje.
- Zvolte formu registrace — rozhodněte se, zda se zaregistrujete jako vázaný zástupce pojišťovny (jednodušší varianta, vhodná při spolupráci s jednou pojišťovnou) nebo jako samostatný zprostředkovatel (větší nezávislost, vyšší nároky).
- Kontaktujte spolupracující pojišťovnu — pokud volíte cestu vázaného zástupce, oslovte pojišťovnu, se kterou máte uzavřenu rámcovou smlouvu. Pojišťovna zajistí registraci a poskytne metodickou podporu.
- Zajistěte odbornou způsobilost — identifikujte všechny osoby, které se ve vašem podniku podílejí na nabízení pojištění, a zajistěte jejich přihlášení k odborné zkoušce u akreditované osoby.
- Připravte dokumentaci — vytvořte vzorový záznam z jednání, informační dokument pro zákazníky a interní postupy pro nabízení pojištění. Vycházejte z požadavků ZDPZ a metodických pokynů ČNB.
- Nastavte evidenční systém — zajistěte archivaci záznamů z jednání a další dokumentace po zákonem stanovenou dobu (10 let).
- Proškolte zaměstnance — všichni pracovníci, kteří přicházejí do styku se zákazníky v souvislosti s pojištěním, musí znát nové povinnosti a postupy.
- Podejte žádost o registraci — prostřednictvím elektronického systému ČNB podejte žádost ve stanovené lhůtě. Pro stávající flotilníky je termín do 31. 12. 2025.
- Průběžně sledujte legislativu — ČNB průběžně vydává stanoviska, metodické pokyny a odpovědi na časté dotazy. Sledujte web ČNB a odbornou literaturu.
Nejčastější otázky k flotilové novele
Níže odpovídáme na nejčastější dotazy týkající se flotilové novely a nových povinností pro flotilníky.
Co je flotilová novela a co se mění?
Flotilová novela (zákon č. 396/2024 Sb.) je novela zákona o distribuci pojištění a zajištění, která od 1. 7. 2025 zavádí regulaci pro pojistníky, kteří v rámci skupinového pojištění zprostředkovávají pojištění třetím osobám za odměnu. Nově musí tito pojistníci splnit registraci u ČNB, požadavky na odbornou způsobilost, informační povinnosti a vyhotovovat záznamy z jednání.
Koho se flotilová novela týká?
Novela se týká všech subjektů, které současně splňují tři podmínky: (1) jsou pojistníkem skupinové pojistné smlouvy, (2) umožňují třetím osobám přistoupit k této smlouvě a (3) pobírají za to odměnu od pojišťovny, přičemž přistupující osoba hradí pojistné. Typicky jde o autobazary, leasingové společnosti, cestovní kanceláře a e-shopy nabízející pojištění.
Jak probíhá registrace flotilníka u ČNB?
Flotilník registrace ČNB postup je následující: subjekt si zvolí formu registrace (vázaný zástupce nebo samostatný zprostředkovatel), připraví potřebné dokumenty a podá žádost elektronicky přes systém ČNB. Při volbě vázaného zástupce registraci provádí zastoupená pojišťovna.
Do kdy se musím zaregistrovat?
Stávající flotilníci musí podat žádost o registraci nejpozději do 31. 12. 2025. Noví flotilníci, kteří zahájí činnost po 1. 7. 2025, se musí zaregistrovat před jejím zahájením.
Jaké hrozí sankce, pokud se nezaregistruji?
Za zprostředkování pojištění bez registrace hrozí pokuta až 10 000 000 Kč. Za další porušení (chybějící záznamy z jednání, nesplnění informačních povinností, nedostatečná odborná způsobilost) hrozí pokuty do 5 000 000 Kč.
Musím skládat odbornou zkoušku?
Ano. Všechny osoby, které se přímo podílejí na nabízení pojištění zákazníkům, musí prokázat odbornou způsobilost složením zkoušky u akreditované osoby. Stávající flotilníci mají na splnění tohoto požadavku čas do 30. 6. 2026.
Co je záznam z jednání a kdy ho musím vyhotovit?
Záznam z jednání flotilář je dokument, který zachycuje průběh jednání se zákazníkem — jeho požadavky, potřeby, nabídnutý produkt a poskytnuté informace. Vyhotovit jej musíte při každém nabídnutí pojištění zákazníkovi, a to od 1. 7. 2025.
Vztahuje se novela i na zaměstnavatelské skupinové pojištění?
Záleží na okolnostech. Pokud zaměstnavatel hradí veškeré pojistné sám a nepobírá odměnu od pojišťovny, novela se na něj nevztahuje. Pokud však zaměstnanci hradí pojistné a zaměstnavatel pobírá odměnu, regulace se uplatní.
Mohu pokračovat v činnosti během přechodného období?
Ano. Stávající flotilníci mohou pokračovat v činnosti do 31. 12. 2025, resp. do rozhodnutí ČNB o jejich žádosti o registraci, pokud žádost podají v této lhůtě. Musí však od 1. 7. 2025 plnit informační povinnosti a vyhotovovat záznamy z jednání.
Poslední aktualizace: 6. května 2026